Что скрывают банки

Лучшие брокеры бинарных опционов за 2020 год, народный рейтинг:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер среди всех бинарных платформ.
    Лучший выбор для новичков и малоопытных трейдеров!
    Бесплатное обучение трейдингу и демо счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию в Бинариуме:

Что скрывают банки

Анна Семенец, Rosbalt.ru
22.04.2020 11:18

За год просрочка по ипотечным кредитам выросла на 60%, по потребительским — на 18%. Банки уже с осторожностью подходят к вопросу выдачи ссуд, однако по старым долгам просрочка продолжает расти, этот процесс ускоряется. К чему готовится банковскому сектору и рядовым гражданам, рассказал директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков.

— По данным ЦБ, в марте объем выданной ипотеки впервые превысил 4 трлн рублей. При этом, за год — с марта 2020 по март 2020 года — просроченная задолженность по ипотечным займам выросла на 60%: со 185 до 295 млрд рублей. Насколько критичны эти цифры для банковского сектора?

— С одной стороны, тренд вроде бы хороший, поскольку у нас растет объем ипотечного кредитования (с 3,5 до 4 трлн рублей). С другой за год объем просроченной задолженности вырос почти в полтора раза, и положительных сдвигов в этом смысле пока не предвидится: экономика продолжает находиться в рецессии, реальные доходы населения сокращаются, а обещанного нам импортозамещения мы так и не увидели.

Но здесь важно принимать во внимание еще и то, что банки всячески пытаются реальные объемы просрочки спрятать. Почему? Большой объем плохих долгов в портфеле банка — плохой сигнал и для вкладчиков, и для ЦБ. Поэтому финансовые организации используют самые разные способы, чтобы скрыть реальные цифры. То, что мы видим — вершина айсберга. Что внизу — никто понятия не имеет.

То есть, на самом деле в этом росте может быть скрыто рефинансирование старых кредитов. Это означает, что увеличение объемов ипотечного кредитования может происходить как раз за счет роста плохой задолженности.

— Какова ситуация с потребительскими кредитами?

— Просрочка и в этом сегменте тоже продолжает расти: на 18% по сравнению с прошлым годом. При этом, нужно заметить, что общая сумма задолженности россиян перед банками начинает снижаться — с 11 до 10,6 трлн рублей за год. Однако объем плохого долга сегодня составляет уже почти 8,5% от общей суммы задолженности (в 2020 году — 6,6%).

Очевидно, что россияне стараются расплатиться с долгами, и не хотят влезать в новые. Банки тоже перестали раздавать кредиты направо-налево, поскольку ЦБ от них требует увеличивать резервы под кредитные риски. Однако в той задолженности, которая есть, выросла доля плохой задолженности.

Список лучших платформ для торговли бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер среди всех бинарных платформ.
    Лучший выбор для новичков и малоопытных трейдеров!
    Бесплатное обучение трейдингу и демо счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию в Бинариуме:

— Как вы считаете, просрочка продолжит рост?

— Сейчас прогнозировать сложно. Банки ужесточили требования к заемщикам, и новые кредиты выдаются на совершенно других условиях. Однако реальные доходы населения сокращаются и по старым кредитам ситуация не очень хорошая. По официальным данным, по объему просрочек мы уже переплюнули 2008 год.

Если просрочка будет расти, количество банков ускоренными темпами будет сокращаться, даже быстрее, чем сейчас, когда с орбиты уходят по 2-3 игрока в неделю. С другой стороны, кредитные ставки опять могут пойти вверх, ведь банкам нужно отбивать убытки, и делать это они будут за счет тех, кто еще может платить.

— Способны ли массовые неплатежи по кредитам пошатнуть банковскую систему?

— Способны, еще как. Когда у банков отзывается лицензия, в одних случаях говорят о «сомнительных операциях», а в других — об «исчезновении капитала», когда у банка уже недостаточно собственного капитала, чтобы в случае чего выполнить свои обязательства. В некоторой степени причиной этому может служить именно рост невозврата.

Но есть и другая сторона вопроса, которая, кажется, мало кому интересна. Скажем, у банка есть какие-то деньги. ЦБ отбирает лицензию, смотрит баланс, и оказывается, что этих денег уже нет. Куда делись деньги — вопрос к правоохранительным органам. Но сегодня складывается впечатление, что разбираться в этом никто серьезно не хочет.

— Какими цифрами можно обозначить ту грань, за которой нас ждет развал банковской системы?

— Сейчас необходимая достаточность капитала — 8%. Если бы банк занимался только кредитными операциями, то 8% невозврата оказались бы для него очень неприятными. В реальности же банки зарабатывают не только этим, и убытки в одном сегменте могут возмещаться прибылью в другом: торговля валютой, проведение различных платежей, инвестиционные проекты. Но, в любом случае, 15-20% невозврата — очень серьезная проблема, которая зачастую грозит банку отзывом лицензии.

Сегодня общий для всей банковской системы процент невозврата — 8%. То есть, мы практически достигли критической точки. Тревожно и то, что процесс роста плохой задолженности продолжается.

— Мы почувствуем, если перейдем эту грань?

— Если частные банки начнут исчезать, рядовым гражданам будет некуда идти кроме «госбанков». В условиях отсутствия собственных средств у АСВ (Агентство по страхованию вкладов), последнему придется жить на кредиты Центрального банка. По факту это чистая эмиссия, в наших условиях ведущяя к инфляции.

Снижение конкуренции неизбежно приведет к росту разрыва между ставками по кредиту и депозитам. Вы будете меньше получать по депозитам и больше платить по кредитам.

— Но ведь в Америке, скажем, это работает.

— Американская экономика — не российская. Это диверсифицированная высококонкурентная экономика, основным критерием которой является ее эффективность. У нас же вся экономика базируется на «трубе» или близости той или иной организации к «трубе», или к тем, кто принимает решения. В отличие от США, где сегодня много чего производится, Россия способна предложить лишь сырьевые товары.

Более того, в Америке самый благоприятный инвестиционный климат, и эти напечатанные деньги люди тут же вкладывают в свое дело, в развитие экономики. К чему эмиссия приведет у нас? Люди побегут скупать валюту или же скупать импортные товары, поскольку импортозамещение, при всей его спорности, остается только в мечтах. Это связано исключительно со спецификой нашего бизнеса и инвестиционного климата. Крупный бизнес защищен? Нет. Евтушенков сидел, Каменщик сидит. А помните, чем в итоге закончилась эта история с палатками у метро? Государство растоптало право собственности — основу рыночной экономики, сказав, что оно ничего не значит. И люди, которые брали кредиты, чтобы все это дело развивать, остались ни с чем. Так что у нас такая схема не сработает.

— Но что-то ведь можно сделать, чтобы поправить положение?

— Об этом нужно было думать до того, как Россия попала под санкции. Да и опыт «Олимпстроя» нас, похоже, ничему не научил, раз раздаются предложения за счет госбюджета восстанавливать Сирию.

— Существуют же какие-то механизмы.

— Как любая «банановая страна», мы зависим от цены основного нашего экспортного товара — другого у нас нет. Нам нужно выйти на экономический рост, а для этого нужно уважать право собственности, создать нормальный инвестиционный климат. Нельзя феодальную парадигму, при которой страна отдается на откуп людям, приближенным к власти, встроить в рыночную экономику.

Чисто банковские механизмы ничего не дадут. Если растет просрочка, значит, нужно увеличивать резервирование. Это, в свою очередь, приведет к сокращению выдачи новых кредитов. Доходность банков будет снижаться, а некоторые и вовсе вгонит в убыток, что еще больше приблизит нас к ослаблению банковской системы.

— А что, если пойти заемщикам на уступки?

— Если разобраться, то вся банковская система, за исключением четырех госбанков, малоприбыльная или убыточная. В этих условиях реструктуризация лишь усугубит ситуацию и приблизит развал.

— Если положение продолжит ухудшаться, чем это нам грозит?

— Сокращением банковского сектора, усилением роли госбанков, которые сами по себе очень малоэффективны, и в целом ухудшением качества финансовых условий и возможностей банков исполнять роль финансового посредника.

Если будет совсем плохо, дефолтнет все: одни банки быстрее, другие — медленнее. Остается надеяться, что этого не произойдет.

Что скрывают банки?

Приветствую вас, уважаемые читатели Финансового гения! Вам интересно знать, что скрывают банки? Я так и знал. Тогда расскажу вам то, что мне известно по этому поводу. Напомню, что в свое время около 9 лет я отдал работе в банковской сфере. Итак, что скрывают банки от своих клиентов, некоторые факты.

Факт 1 . Банки всегда что-то недоговаривают. Стараясь привлечь клиента, продать ему какой-то продукт, сотрудник банка всегда будет красочно расписывать вам его положительные стороны, возможно даже упомянет о каких-то отрицательных (не очень существенных) — так оно будет выглядеть правдоподобнее, но вот что-нибудь важное, существенное и невыгодное для клиента — обязательно «случайно» забудет. В принципе, этим страдают не только банки, любые продажи строятся по такому принципу, и продажа банковских услуг тут не является исключением.

Факт 2 . Реклама банка всегда или неправдива, или «ни о чем». Я даже посвятил отдельную публикацию рекламе банковских услуг, потому что меня всегда возмущал этот факт. Ну ни разу я не встречал рекламу какого-либо банковского продукта, которая несла бы в себе действительно важную и полезную для потенциального клиента информацию. А, мягко говоря, неправдивость банковской рекламы — это вообще отдельная тема. Взять хотя бы уже известные всем кредиты под 0%. Все уже давно прекрасно поняли, что скрывают банки под этой цифрой, что банк — не благотворительная организация, а совсем наоборот, но подобные лозунги и по сей день продолжают мелькать в банковской рекламе. Может только пишут уже не 0% (это вообще наглость), а, например, 1,5% или 3%, но суть от этого не меняется: в реальности эти кредиты обходятся в десятки раз дороже.

Факт 3 . Банку нужен потенциальный клиент. Действующий — не нужен. Другими словами, пока вы не являетесь клиентом банка, банковские менеджеры будут обхаживать вас с самыми галантными изысками. Но как только нужный продукт будет вам продан, вы сразу превратитесь из источника потенциального дохода в источник потенциальных проблем. Теперь не банк будет бегать за вами, а вы за банком, причем, на вас всегда не будет хватать времени, потому что его важнее использовать на новых потенциальных клиентов.

Этому есть очень простое объяснение: как банку в целом, так и лично его менеджеру нужны источники дохода. Продав продукт, они уже обеспечили себе этот источник, он уже есть и никуда, скорее всего, не денется.

Факт 4 . Среднестатистический клиент — для банка никто. Банковские сотрудники непременно будут рассказывать, как им важен каждый клиент, от пенсионера до крупной компании, как они заботятся о соблюдении его интересов, чтобы ему было хорошо и комфортно в этом банке и т.д., но все это ложь. Крупное юрлицо — да, важно. Отдельное физлицо — ничуть — это всего-лишь 1 клиент из миллиона таких же. Если для ВИП-клиента банк может установить индивидуальные условия обслуживания, пойти на какие-то уступки, то для рядового клиента этого не будет. И даже если ему это подадут подобным образом (например, «мы специально для вас можем поднять ставку по вкладу на 1%») — на самом деле это будет обычная процедура, которой пользуются по отношению лишь к тем, кто не согласен на более невыгодные условия.

Факт 5 . Продукты, подаваемые как обязательные, часто таковыми не являются. Просто у банка и конкретного сотрудника есть планы по продажам, которые нужно выполнять, чтобы зарабатывать деньги и для себя, и для банка. Поэтому, например, к зарплатной карте часто выдают «обязательную» кредитную, при получении кредита навязывают страховку и т.д. Таким образом, клиент вынужден покупать массу того, что ему вообще не нужно. Конечно, наиболее продвинутые оспаривают эти моменты и отказываются от ненужных услуг, но таких по факту единицы.

Факт 6 . Банк никогда не скажет клиенту, что у него проблемы. Ну, собственно, это понятно, ведь тем самым он лишь спровоцирует панику и только усугубит возникшие трудности. Поэтому о том, что у банка проблемы до последнего не будут знать даже его рядовые сотрудники в отделениях, чтобы никто не мог раскрыть эту страшную «банковскую тайну». Если вы думаете, что можно «подкупить» девочку-операциониста шоколадкой, чтобы она «в случае чего» намекнула, что пора забирать вклад, вы очень наивны. Она сама не будет об этом знать до последнего и, возможно, даже не успеет забрать собственный вклад. В банке вас всегда будут успокаивать, и говорить, что у них все хорошо, что если есть трудности, то они временные, и банк обязательно выстоит.

Факт 7 . Банковские менеджеры ненавидят свою работу. В большинстве своем это так. Особенно это касается банковских продавцов, которые вынуждены подобным образом обманывать своих клиентов, следуя политике своего банка и стараясь выполнить поставленные планы, за которые с них очень жесткий спрос. Конечно же, в таких условиях работать сложно, отсюда и большая текучка кадров, и непрофессионализм многих сотрудников, и порой даже хамство с их стороны по отношению к клиентам.

По собственному опыту могу сказать, что такая ситуация в банковской системе была не всегда. Вышеперечисленные факты начали зарождаться где-то со второй половины первого десятилетия 21 века, сначала — в крупнейших банках, потом в средних и мелких, а к нынешнему моменту получили уже ну очень широкое распространение и все больше усугубляются. К сожалению, банки не хотят выстраивать партнерские отношения со своими клиентами, а выбрали стратегию жизни сегодняшним днем, не думая о завтрашнем. И еще к большему сожалению клиенты позволяют им так себя вести.

Теперь вы знаете, что скрывают банки. До новых встреч на Финансовом гении! Оставайтесь с нами и повышайте свою финансовую грамотность.

Что скрывают банки?

Становление бизнеса продолжается в любых экономических условиях. Активное развитие подразумевает умение слушать своих клиентов, особенно в части предъявляемых требований к оказываемым услугам. В связи с этим компании может потребоваться инвестировать определенную сумму в модернизацию или расширение производства. Если необходимые ресурсы у компании отсутствуют, то восполнить нехватку ликвидности могут помочь различные кредитные учреждения.

Банковская система, желая привлекать новых клиентов, постоянно расширяет свой кредитный портфель. Многие кредиты в банках рассчитаны на малый, средний и крупный бизнес. В зависимости от объемов вашего капитала и конечной цели, банки готовы предложить финансовые ресурсы на определенных условиях, ознакомиться с которыми необходимо внимательно. Заемщик должен понимать, что банковская система не производит товарно-материальных ценностей, а зарабатывает, беря деньги у вкладчиков, отдавая их потом в виде кредита заемщикам. Именно поэтому необходимо четко понимать, на что именно вы соглашаетесь:

  1. Какова фактическая стоимость тела кредита? Далеко не во всех договорах прописаны все комиссии и сборы, связанные с выдачей и обслуживанием кредита. Заемщик должен еще до подписания договора понять, какую сумму он будет выплачивать банку.
  2. Возможно ли досрочное погашение? Многие финансовые учреждения предусматривают штрафные санкции в случае возвращения всего кредита ранее указанного срока. От подобных условий целесообразно отказаться, чтобы не стать заложником ситуации.
  3. Во многих банках доступен онлайн кредит, позволяющий получить необходимые деньги гораздо быстрее, однако, подобная простота не должна лишать вас бдительности.

Бизнес-план – слово, которое пугает многие предприятия. Необходимо понимать, что банк, желая обезопасить деньги своих вкладчиков, не желает давать их первому встречному. Финансовое учреждение должно видеть, как именно заемщик планирует потратить взятую сумму. В связи с этим кредиты предпринимателям выдаются только после детального изучения всех аспектов.

В наши дни нередки случаи, когда кредиты берутся предприятиями, оказывающими неспособными таковые вернуть, не говоря уже о выплате процентов. Перед походом в банк необходимо ответить на 2 вопроса. Во-первых, для чего вам необходимы деньги. Во-вторых, как именно вы их потратите.

Прокси ipv6 представляют собой улучшенную версию ipv4 с более совершенным типом шифрования, обеспечивающим пользователям максимальную защиту персональных данных. Т [ . ]

Премьер-министр Дмитрий Медведев по итогам совещания об охране и защите лесов и глубокой переработке древесины, прошедшем 20 июля в Петрозаводске, подписал ряд пор� [ . ]

Читают:

Учиться лучше на чужих ошибках — особенно когда дело касается инвестирования и риска потерять весь капитал. Вот 10 главных промахов, которые совершают большинство новичков в криптомире. Зап� [ . ]

  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер среди всех бинарных платформ.
    Лучший выбор для новичков и малоопытных трейдеров!
    Бесплатное обучение трейдингу и демо счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию в Бинариуме:

Добавить комментарий