Инвестиции, вклады в МФО (микрофинансовые организации)

Лучшие брокеры бинарных опционов за 2020 год, народный рейтинг:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер среди всех бинарных платформ.
    Лучший выбор для новичков и малоопытных трейдеров!
    Бесплатное обучение трейдингу и демо счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию в Бинариуме:

Инвестиции, вклады в МФО (микрофинансовые организации)

Вчера я рассказывал, что такое микрофинансовые организации, а сегодня хочу рассмотреть инвестиции (вклады) в МФО: чем они привлекательны, какие риски в себе несут, и как эти риски можно минимизировать. То есть, как необходимо рассматривать этот финансовый инструмент с точки зрения частного инвестора.

Вклады в МФО

Вклады в микрофинансовые организации имеют много общего с банковскими вкладами, но имеют ряд важных отличий:

  • Доходность инвестиций в МФО существенно выше доходности вкладов в банках (как правило, в 1,5-2 раза);
  • Риски вложений в МФО тоже выше рисков хранения денег в банках, поскольку вклады в микрофинансовые организации не попадают под действие государственных гарантий;
  • Вклад в МФО нельзя изъять досрочно, если такая возможность прямо не указана в договоре, а при размещении депозита в банке досрочное расторжение вклада по желанию клиента гарантировано законодательно;
  • Доход от инвестиций в МФО всегда облагается налогом на доходы, в то время, как доход, полученный от банковских вкладов, подлежит налогообложению лишь в отдельных случаях.

Есть также и некоторые другие отличия, которые могут быть связаны с особенностями законодательства конкретной страны. Например, в России законодательно запрещены инвестиции в МФО в сумме менее 1,5 млн рублей. Это норма закона призвана отсеять некомпетентных вкладчиков, неспособных адекватно оценивать риски и гоняющихся за высокими процентами, спасти их сбережения от возможных потерь.

Вклады в МФО доходнее, но и рискованнее банковских депозитов. Этот финансовый инструмент рассчитан на состоятельных и опытных инвесторов, поскольку вкладывать все свои средства в микрофинансовую организацию рискованно, лучше, если это будет лишь какая-то часть инвестиционного портфеля, а значит, инвестор должен обладать достаточно солидным капиталом.

Как обезопасить вклады в микрофинансовые организации?

МФО зарабатывают на выдаче микрозаймов — мгновенных кредитов, не предусматривающих глубокого анализа платежеспособности заемщика, под сумасшедшие проценты. Риск невозврата по таким займам максимальный, что всегда ставит под угрозу деятельность микрофинансовой организации. Государственный контроль за деятельностью МФО хоть и формально присутствует, но, как правило, довольно слаб. Наибольшим рискам банкротства микрофинансовые организации подвергаются в периоды обострения финансового кризиса, когда их заемщики лишаются доходов и, соответственно, не могут выплачивать полученные займы. Поскольку других доходов у МФО нет, подобная ситуация может оказаться для нее губительной. А если такая компания будет признана банкротом, инвестор, скорее всего, лишится вложенного капитала, ведь даже имущества, которое можно было бы продать по решению суда для расчетов по долгам, у МФО обычно очень мало.

Таким образом, все управление рисками при инвестициях в МФО ложится на плечи инвестора. Чтобы максимально обезопасить себя от денежных потерь, необходимо очень грамотно и продуманно подойти к выбору МФО для размещения вклада. К сожалению, анализ деятельности микрофинансовой организации весьма затруднен, в сравнении с тем же анализом банка, поскольку финансовая отчетность МФО публикуется очень редко и найти ее бывает сложно.

Далее предлагаю вашему вниманию несколько рекомендаций, соблюдение которых позволит максимально обезопасить свои инвестиции в микрофинансовые организации.

1. Внимательно изучите всю доступную информацию о МФО. Обратите внимание, как долго она существует, насколько она велика, как широко представлена на рынке страны, как чувствовала себя в финансовый кризис 2008 года. Масштабность компании и длительный период ее существования будут выступать аргументами «за».

Список лучших платформ для торговли бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер среди всех бинарных платформ.
    Лучший выбор для новичков и малоопытных трейдеров!
    Бесплатное обучение трейдингу и демо счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию в Бинариуме:

2. Найдите информацию об учредителях МФО, проанализируйте, что они из себя представляют. Если среди них есть авторитетные организации, мощные финансовые группы, бизнесмены с хорошей деловой репутацией — это также повышает надежность инвестиций в МФО.

3. Если микрофинансовая организация является дочерней структурой какого-либо банка, необходимо оценить надежность банка, являющегося учредителем или имеющего тех же учредителей, что и МФО. Банк проанализировать проще, поскольку о нем можно собрать больше информации, необходимых данных, ну а надежность дочерней структуры всегда находится в достаточно сильной зависимости от платежеспособности учредителя.

4. Оцените уровень доходности вклада в МФО. Слишком высокие проценты здесь будут гораздо опаснее, чем в тех же банках, поэтому к микрофинансовым организациям, предлагающим наивысшую доходность, следует относиться с особой осторожностью.

5. Проанализируйте кредитные предложения МФО. Оцените, насколько они выгодны в сравнении с предложениями других подобных структур, насколько доступно для среднестатистического человека выполнить свои обязательства по микрозайму. Чем выгоднее условия кредитования, тем проще человеку погасить кредит, тем ниже процент невозвратов, и, следовательно, тем надежнее финансовая компания.

6. Проанализируйте рейтинги МФО, желательно — из нескольких компетентных источников. Сравните их со своими исследованиями: если самые надежные микрофинансовые организации в нескольких рейтингах совпадут, а также совпадут с вашим мнением — это очень хороший сигнал.

7. Изучите отзывы о МФО на различных независимых источниках, например, форумах инвесторов. Можете даже попробовать лично списаться с кем-нибудь, кто имел опыт сотрудничества с конкретной организацией: отзывы реальных людей всегда имеют большое преимущество перед той информацией, которую подает о себе сама компания.

В заключение хочу дать еще один совет: чтобы обезопасить свои инвестиции в микрофинансовые организации, можно застраховать их. Это снизит их чистую доходность (такой страховой полис, скорее всего, обойдется недешево), но зато риск потери капитала тоже уменьшится и очень существенно. Правда, для этого еще нужно будет найти страховую компанию, которая согласится оформить такой полис, и оценить ее надежность, но это уже отдельный разговор.

Чтобы обезопасить свои вклады в микрофинансовые организации от потерь, необходимо очень тщательно анализировать каждую МФО, перед тем, как доверить ей свои средства, тем более, немаленькие. Инвестиции в МФО без проведения глубокого анализа равносильны игре в казино, что для инвестора просто недопустимо.

На этом все. Развивайте свою финансовую грамотность на Финансовом гении. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и следите за обновлениями. До встречи в новых публикациях!

Высокодоходные инвестиции, заработок на форекс, инвестирование в ПАММ, мониторинг проектов, обзоры, отзывы, форекс индикаторы и советники, MQL программирование

Как написать советник для MT4

Как написать индикатор для MT4

Мартингейл в торговле на форекс

Усреднение на форекс

Myfxbook – возможно ли подделать мониторинг?

Паттерны (графические модели) на Форекс: треугольник, вымпел, флаг

Прибыльные советники Форекс – это миф или реальность?

Возможен ли заработок на Форекс с помощью советников?

Как выставить лимитник внутри спреда на ECN-счетах

Хайп проект: признаки, легенда, организация работы

Как выбрать хайп проект

Десять простых советов начинающему интернет-инвестору

Вклады в микрофинансовые организации

Панель управления ордерами в МТ4

Тестер ручных стратегий для МТ4

Разработка прибыльного усредняющего советника для MT4

Свечной индикатор — какой по отношению к выборке является свеча

Сглаженный индикатор CCI c точками входа

Индикатор спреда

GKFX обсуждение работы и условий брокера

Кредитное плечо на форекс

Что показывает загрузка депозита

Закон о регулировании внебиржевого рынка Форекс в России

Возможно ли гарантировано зарабатывать на форекс?

Опционный бинарный Гамбит от Емели

Вклады в микрофинансовые организации

Микрофинансовых организаций сейчас развелось не меньше, чем хайпов. Их реклама пестрит на телевидении, в газетах-журналах, в сети интернет, в СМС спам-рассылках. По сути, микрофинансовая деятельность – это декриминализированная (узаконенная) форма ростовщичества, в свое время каравшаяся по всей строгости Закона. Теперь же совсем другое время. Взять деньги под 1-2% в день на неделю-две также легко, как открыть бутылку пива или погладить Бяку

Микрофинансовая деятельность – деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (Прим. админа: “под чрезвычайно высокий процент”).

Нормативной правовой базой микрофинансовых организаций (МФО) является Федеральный закон от 02.07.2020 N 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.

Для ведения деятельности МФО лицензия не требуется. Ее заменяет Свидетельство о внесении записи в госреестр. Кстати, до недавнего времени этим занималась ФСФР, упраздненная 1 сентября 2020 г. с передачей ее функций Центральному банку РФ.

Процедура “попадания” в государственный реестр микрофинансовых организаций не хитрая. Необходимо подать заявление, к которому приобщаются копии учредительных документов созданной микрофинансовой компании. За внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций уплачивается государственная пошлина в размере 1 000 рублей. Так что, “цена вопроса” “лицензии”, как почему-то некоторые называют свидетельство, копеечная.

Основной вид деятельности МФО кредитование физических и юридических лиц. МФО выдает кредит на основании договора микрозайма. Совокупная сумма займов одному физическому либо юридическому лицу не должна превышать один миллион рублей.

Микрофинансовая организация в целях своего развития может привлекать денежные средства юридических и физических лиц. При этом на размер займов от физических лиц установлены ограничения:

  • без ограничения суммы займа для учредителей, членов, участников или акционеров этой МФО;
  • не менее одного миллиона пятисот тысяч рублей по одному договору займа с одним займодавцем (коллективные займы от физических лиц не допускаются).

Отсутствие ограничений на привлечение денег от акционеров используются некоторыми МФО для заимствования у физических лиц существенно меньших сумм, чем 1,5 млн. рублей. Малые суммы привлекаются после предварительной продажи вкладчику некоторого количества акций микрофинансовой организации. Так что, тем, кто хочет “инвестировать” менее 1,5 млн. рублей в МФО предварительно предстоит стать ее акционерам и, очевидно, приобрести несколько акций (с большой вероятностью по завышенной стоимости).

Итак, вкладчик микрофинансовой организации должен знать, что:

  • средства в МФО размещаются на основании договора займа с выплатой фиксированного процентного дохода за пользование средствами;
  • доход от вложения средств в МФО облагается НДФЛ в размере 13%. При этом МФО является налоговым агентом, т.е. само удерживает налог и перечисляет его в бюджет;
  • вложения в МФО не имеют государственной гарантии возвратности, как это есть в случае с банковскими вкладами;
  • МФО может в добровольном порядке (законодательно не обязана) застраховать ответственность за нарушение договора микрозайма;
  • средства в МФО защищены существенно хуже, чем банковские депозиты. Рассчитывая на более высокую доходность, инвестор должен определиться, компенсирует ли ему доходность займа микрофинансовой организации сопутствующий ей повышенный риск;
  • МФО не имеет права осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
  • МФО не имеет права выдавать займы в иностранной валюте;
  • МФО не может в одностороннем порядке изменять процентные ставки, комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров микрозаймов;
  • МФО, привлекающие денежные средства физических и юридических лиц в виде займов должны иметь не менее 5% собственных средств микрофинансовой организации (капитал и резервы МФО; займы, предоставленные физическими и юридическими лицами, являющимися учредителями (акционерами) данной МФО; займы, предоставленные микрофинансовой организации на срок не менее трех лет) и не менее 70% ликвидности;
  • в договорах займов, которые учитываются как собственные средства МФО, должно содержаться условие, что в случае банкротства микрофинансовой организации требование по этим займам удовлетворяются после требований всех остальных кредиторов. Это означает, что в случае, если Вы хотите вложить в МФО менее 1,5 млн. рублей, то из Вас сначала “сделают акционера”. Теперь, в случае банкротства на свои средства Вы будете “стоять последним в очереди”;
  • МФО сдают только налоговую отчетность, как все юридические лица, а также ежеквартально предоставляют в ФСФР отчет о микрофинансовой деятельности;
  • в МФО нет обязательных резервов по выданным кредитам;
  • в МФО нет минимальных требований к величине собственного капитала.

Может существовать серая, хоть и законная схема, участвовать в которой следует избегать вкладчикам. Схема создается для того, чтобы обойти ограничение на минимальную сумму займа от физического лица, установленную 151 Законом в размере 1.5 млн. рублей. Чтобы обойти это законодательное ограничение создается сразу два ООО, одно из которых вноситься в реестр микрофинансовых организаций, а другое как бы служит посредником между МФО и клиентом по приему выплате денежных средств (по договору займа с ООО). Эта схема может легко работать как финансовая пирамида, готовая “кушать” вклады любого размера и расти в “объемах”. Лично я бы такие “группы компаний” обходил бы стороной. В таких схемах вообще нет никаких гарантий, что вкладчик получит хоть какую-то часть денег назад, как может быть, например, в случае работы с МФО напрямую.

Распознать таких дельцов просто. Во-первых, не поленитесь несколько раз в течение месяца посетить офис микрофинансовой компании и обратите внимание “в какую сторону” преимущественно работает компания – на прием или выдачу займов. Если “очередь” в основном на прием, то доверять свои средства такой компании не стоит. Дальше реклама. Если в “массированной” рекламе (объявления в метро, на столбах, деревьях и т.п.) основной упор делается именно на прием займов от населения, то здесь, очевидно, тоже стоит проходить мимо (если, конечно, Вы не игрок по натуре). Следующий момент, постоянные организационные передвижки в структуре компании, влекущие за собой перезаключение договора займа, сигнализируют о том, что деньги из такой компании необходимо срочно забрать. Конечно, доходность по вкладам свыше 40-45% годовых, должна по меньшей мере насторожить (помните, таким организациям запрещена деятельность на рынке ценных бумаг)

Проверить наличие компании в реестре микрофинансовых организаций можно на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам.

Естественно, прежде чем ставить подпись в договоре займа следует его внимательно изучить, а лучше, по возможности, получить одобрение его текста со стороны опытного и независимого от микрофинансовой компании юриста, специализирующегося на гражданских делах.

Делайте вклады в микрофинансовые организации осознанно, помня о том, что здесь нет государственных гарантий сохранности вкладов.

Если у кого-либо из читателей возникнут вопросы, то постараюсь на них ответить по мере наличия времени. Кстати, недавно для удобства общения я сделал форум, где можно обсудить многие вопросы с разбивкой по подразделам с узкой тематикой. Существует и раздел Микрофинансовые организации, где можно обсуждать микрофинансовые компании.

Вклады в МФО – высокорентабельные инвестиции на микрофинансовом рынке

Инвестиции в микрофинансовые организации являются одним из наиболее выгодных направлений вложения капитала в России. Этот сегмент финансового рынка достаточно молод, он начал активно развиваться с 2020 года. В 2020 году был принят закон № 151-ФЗ, регулирующий деятельность МФО. Он не только определил права и обязанности МФО и заемщиков, но и положил основу для активизации инвестиционной деятельности в этом секторе.

Вкладчиками МФО могут быть как частные лица, так и представители бизнеса. Для физических лиц введено ограничение, размер вклада должен превышать 1,5 млн. рублей. Такой подход, предполагает, что размещать капиталы в МФО могут только компетентные инвесторы.

Привлекать капиталы микрофинансовые организации могут путем выпуска облигаций или с помощью заключения договора займа, где инвестор выступает в качестве кредитора. Вклады могут быть кратко- и долгосрочными. Процентные ставки в 2-3 раза превышают предложения банков. Именно этот факт стимулировал профессиональных инвесторов вложить деньги в МФО.

Высокие процентные ставки по микрозаймам обеспечивают высокий уровень рентабельности, однако, деятельность МФО имеет свою специфику и сопряжена со значительной долей проблемных кредитов и не возврата займов.

Поэтому, в среднем по рынку для инвесторов предлагается вознаграждение 20-25% в год. Хотя в некоторых случаях, доход вкладчика может составлять и 50% ежегодно. МФО полностью берут на себя ответственность за убытки, сопряженные с не возвратами. Кроме того, крупные МФО заключают соглашения со страховыми компаниями с целью уменьшения финансовых рисков.

Вкладывать средства можно в МФО, которые:

  • — достаточно долго ведут деятельность на рынке,
  • — зарекомендовали себя среди потребителей,
  • — обеспечили оптимальные условия по предоставлению и возврату займов,
  • — заботятся о методологиях, укрепляющих платежную дисциплину,
  • — являются участниками межрегионального союза МФО «Единство»,
  • — имеют партнерские отношения со страховыми компаниями.

Не стоит забывать и про НДФЛ. В отличие от банковских депозитов, с прибыли, полученной от вложений в МФО, необходимо заплатит НДФЛ в размере 13%.

  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер среди всех бинарных платформ.
    Лучший выбор для новичков и малоопытных трейдеров!
    Бесплатное обучение трейдингу и демо счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию в Бинариуме:

Добавить комментарий